In realtà si tratta di due termini completamente diversi fra loro, sia nell’ambito economico sia in termini di flessibilità.

La “sostituzione” del mutuo consiste nell’estinzione del vecchio debito e nell’erogazione di un nuovo tipo di finanziamento.

Praticamente in questo casi chiude a tutti gli effetti un mutuo e se ne accende un altro.

Si ricorre quasi sempre a una banca diversa: i contraenti del mutuo possono essere gli stessi o variare, così come può mutare l’importo.

La “rinegoziazione” del mutuo consiste invece nella modifica parziale solo di alcune clausole del contratto, quali potrebbero essere ad esempio la durata rimanente del rimborso oppure la variabilità del tasso.

Dunque la banca rimane la stessa, così come i contraenti del mutuo e il contratto stesso, solo parzialmente modificato.

I costi sono senza dubbio diversi: la rinegoziazione viene effettuata nell’ambito della corrispondenza tra banca e cliente, e non necessita della presenza del notaio.

Ovviamente per procedere alla rinegoziazione è necessario che ambedue le parti siano d’accordo.

Tali modalità vengono garantite dalla Legge 244 del 24 dicembre 2007 (Manovra Finanziaria 2008) .

Da un punto di vista fiscale i benefici preesistenti verranno tutti mantenuti.

Attenzione al foglio informativo del mutuo

Qualsiasi tipo di mutuo decidiate di stipulare, il consiglio rimane sempre lo stesso: leggere con estrema attenzione il foglio informativo del mutuo, vale a dire il riepilogo di tutte le condizioni contrattuali e tutta la modulisttica inerente.

Le regole sulla Trasparenza bancaria rendono obbligatorio mettere al corrente il consumatore stesso di ogni minimo dettaglio o postilla contrattuale, ma spesso i contratti non sono molto facili da leggere.

Il foglio informativo inoltre si riferisce alle massime applicabili per un certo tipo di contratto e non per quel contratto in particolare.

Attenzione: ricordate che il cliente ha sempre il diritto di ritirare il Foglio Informativo del mutuo presso lo sportello della banca e prima di firmare definitivamente il contratto.

Per il preventivo personalizzato sarà invece necessario richiedere un prospetto in formato ESIS.

Ecco allora qualche piccolo consiglio per decifrare al meglio il Foglio Informativo.

Nella prima sezione vengono indicati tutte le informazioni sul finanziatore e i suoi dati.

Nella seconda sezione vengono indicati i cosiddetti Rischi tipici, vale a dire i possibili rischi collagati all’operazione. Nella terza sezione vengono invece indicate le condizioni economiche e cioè il tasso e i criteri in base al quale può variare ogni tipo di commissione, spesa o penale per il cliente stesso.

Nella quarta sezione vengono invece indicate precise clausole contrattuali che regolano il mutuo relative a obblighi e diritti.

Da leggere con estrema attenzione anche la Legenda con il riepilogo dei termini  tecnici contenuti all’interno del Foglio Informativo.