Nel caso in cui l’ipoteca sia stata effettuata a favore di società, sarà molto più facile rintracciarla: sarà sufficiente una ricerca presso la Camera di Commercio e sarà necessaria la presenza di un rappresentante legale o un procuratore autorizzato dalla società stessa che potrà così provvedere alla cancellazione.

I problemi sorgono nel momento in cui la società è stata chiusa oppure è fallita.

Nel caso in cui sia stata chiusa, deve esser rintracciato il liquidatore, vale a dire la persona incaricata delle operazioni relative alla liquidazione della società. In caso di fallimento dovrà essere contattato il curatore fallimentare: solo lui potrà disporre della cancellazione.

Nel caso in cui il debito fosse controllato dalle cambiali ipotecarie, sarà necessario detenerle in quanto dovranno essere messe a disposizione dal notaio.

 Nel caso in cui se ne fosse smarrita anche solo una,sarà necessario rivolgersi a uno studio legale per poter attivare la procedura di ammortamento: si tratta in pratica della sostituzione del titolo smarrito con un altro che consenta la cancellazione dell’ipoteca.

Nel caso in cui il soggetto sia irreperibile oppure si dichiari indisponibile alla sottoscrizione dell’atto notarile di assenso alla cancellazione dell’ipoteca, sarà necessario rivolgersi alla magistratura.

Naturalmente, una volta dimostrato il pagamento del debito, spetterà al giudice disporre con un’ordinanza che l’ipoteca venga cancellata.

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Quando si stipula un mutuo c’è la possibilità di poterlo trasferire anche su un altro immobile senza doverlo estinguere.

Diversi i vantaggi, fra cui il risparmio di spese di accensione del nuovo mutuo e ovviamente la possibilità di poter evitare l’immancabile penale di estinzione anticipata.

Naturalmente per poter effettuare un’operazione del genere è necessario stipulare anticipatamente con la banca il cosiddetto accordo di “sostituzione di garanzia” che consente al mutuatario di poter continuare a rimborsare il mutuo iniziale con continuità, ma solo spostando l’ipoteca sul nuovo immobile.

Si rende in ogni caso necessaria la presenza di un notaio per la stipula del contratto, ma il mutuo rimane praticamente immutato in tutte le sue condizioni.

Il problema del trasferimento del mutuo potrebbe essere semplicemente attribuito alla banca che potrebbe non essere preparata e non avere a disposizione la bozza di un tale contratto.

Il motivo? Sembra che rendano poco dal punto di vista commerciale e sembra che ne usufruiscano di più soprattutto i dipendenti della banca.

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Il “mutuo edilizio” è un finanziamento elevato importo che viene garantito dall’ipoteca iscritta sul terreno su cui sorge la costruzione.

L’ipoteca stessa pertanto, andrà a gravare sullo stesso edificio.

Il mutuo edilizio viene erogato dagli istituti di credito in diverse tranche gradatamente, in base allo stato di avanzamento dei lavori dell’edificio.

Nel caso di un mutuo edilizio non sarà però possibile poter distinguere ciascuna quota di mutuo relativa a una particolare unità immobiliare perché il debito le riguarderà interamente.

L’acquirente potrebbe anche avere la possibilità di poter rogitare un’unità a proprio nome: in tal caso il mutuatario stesso risponderebbe all’istituto di credito solamente per la quota di mutuo proporzionale. Ciò stabilito dal Testo Unico Bancario, Art. 39 , comma 6.

Quando l’immobile sarà completato, anche se non interamente, l’impresa costruttrice chiederà all’istituto di credito di andare a sottoscrivere una particolare tipologia di atto di mutuo, detto mutuo di “frazionamento”.

Sarà il mutuo di frazionamento che andrà a stabilire l’intero valore effettivamente attribuito a ciascuna unità costruita.

A questo punto potrà essere stabilito l’importo del valore del mutuo da assegnare a ciascuna unità: il mutuo stesso corrisponderà all’80% dell’intero valore immobiliare.

Quindi in seguito all’atto di frazionamento il mutuo iniziale sarà trasformato in tanti piccoli mutui autonomi, corrispondenti ciascuno a un’unità.

I nuovi proprietari potranno a questo punto accollarsi la propria quota inoltrando richiesta alla banca di potersi accollare il debito a proprio nome.

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Il termine chirografario significa che discende da un documento firmato. Dunque che cosa significa quando si associa il termine chirografario in relazione ai mutui?

Il termine si usa per poter indicare un finanziamento che non viene garantito dall’ipoteca, ma solo dall’impegno del debitore. Dunque, nel momento in cui il mutuo non è di tipo ipotecario, si dice chirografario.

Praticamente sono chirografari anche tutti i mutui che servono per poter affrontare le spese relative alle esigenze personali. Praticamente sono chirografari i prestiti personali.

Naturalmente è possibile sottoscrivere una tipologia di mutuo del genere solo se il prestito non è di elevata entità.

I prestiti personali possono arrivare generalmente a 30.000 euro da rimborsare entro 6 anni.

In questi casi, quando la somma è talmente bassa da non giustificare neppure la costosa iscrizione dell’ipoteca è possibile optare per un mutuo chirografario.

 Anche nel caso in cui vadano a dover essere affrontare opere straordinarie da effettuare su parti condominiali condivise per le quali sarebbe impossibile effettuare l’ipoteca.

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Altra tipologia di mutuo da valutare: si tratta del Mutuo BPL Ristrutturazione.

Si trova ovviamente di un finanziamento immobiliare ipotecario rivolto a tutti i cittadini che vogliano portare avanti dei lavori di ristrutturazione su immobili di media oppure di maggiore entità.

Si tratta di una tipologia di mutuo che offre un tasso variabile.

Il tasso variabile ovviamente non garantisce la sicurezza di pagare sempre lo stesso importo di rata, ma ovviamente offe la possibilità si poter usufruire delle eventuali variazioni del parametro Euribor.

La rata del mutuo invece va pagata entro il 30 giugno.

Questa tipologia di mutuo inoltre è rivolta, non solamente ai cittadini privati, ma anche a interi condomini che vogliano offrire della possibilità.

Il Mutuo BPL Ristrutturazione può avere una durata massima pari a 10 anni mentre l’importo finanziabile può arrivare a coprire fino al 100% delle spese dichiarate oppure fino al 25% del prezzo di vendita dell’immobile già ristrutturato.

Non è obbligatorio, ma è consigliabile assicurare l’immobile con una polizza che va a coprire eventuali eventi negativi, dall’invalidità alla perdita improvvisa del posto di lavoro all’infortunio.

Una bella sicurezza per tutti gli aspiranti mutuatari.

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Il Mutuo Sprint di Bhw è una particolare tipologia di finanziamento dedicato a tutti dipendenti, di qualsiasi settore purché abbiano un contratto a tempo indeterminato oppure a tutti i professionisti.

Si tratta di un mutuo finalizzato all’acquisto della prima o della seconda casa, ma anche al completamento costruzione.

 Un mutuo non per tutti dunque, rigorosamente a tasso fisso e con il vantaggio di poter finanziare l’intero importo dell’immobile.

Il mutuo è suddiviso in due distinte fasi, ciascuna delle quali dura praticamente la metà dell’intero prestito.

Durante la prima fase il mutuatario dovrà pagare una rata di mutuo costante a tasso fisso: la rata viene calcolata in base agli interessi sull’intero importo sommata alla rata di risparmio, vale a dire il capitale.

Nella seconda fase invece la parte rimanete del mutuo sarà ammortizzato attraverso il sistema di ammortamento alla francese che può comunque vantare il tasso fisso.

Le spese di istruttoria e di perizia, di circa 400 euro, sono a carico del mutuatario. La rata potrà essere pagata attraverso l’addebito su RID, ma in tal caso solo per i correntisti.

Nel caso in cui il mutuatario avesse la possibilità di restituire una parte del capitale, potrà o scegliere di diminuire l’importo della rata oppure di ridurre la durata del mutuo.

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Fra le varie tipologie di mutuo, va certamente considerato il mutuo Inpdap.

Il mutuo Inpdap è un mutuo ipotecario finalizzato all’acquisto della prima casa: viene erogato naturalmente dall’Inpdap, Istituto Nazionale per i Dipendenti dell’ Amministrazione Pubblica (I.N.P.D.A.P.). Ma chi può effettivamente accedere a questa tipologia di mutuo?

L’aspirante mutuatario deve essere necessariamente iscritto alla Gestione unitaria autonoma delle prestazioni creditizie e sociali.

C’è da sapere che l’adesione alla Gestione credito Inpdap determina una trattenuta dello 0,35% sullo stipendio lordo mensile oppure di una trattenuta dello 0,15% della pensione lorda.

Per inoltrare la richiesta di mutuo è anche necessario avere un’ anzianità effettiva di servizio di almeno 3 anni al Fondo credito.

Inoltre è necessario che il richiedente del mutuo, né i suoi familiari siano proprietari di altri immobili almeno nel raggio di 100 chilometri dal Comune dove si trova l’immobile per cui si vuole richiedere il mutuo.

Inoltre dal 1 Novembre 2007 tutti i lavoratori e i pensionati della Pubblica amministrazione hanno la possibilità di richiedere il mutuo Inpdap.

 Il mutuo Inpdap può avere una durata di 10,15,20,25,30 anni.

E’ possibile richiedere un mutuo pari all’importo massimo di 300000 euro.

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Fra le varie tipologie di mutuo proposte dal Monte dei Paschi di Siena ecco il Mutuo On Off.

Si tratta di una tipologia di mutuo pensato ad hoc per tutti coloro che, in costante aumento hanno un contratto di lavoro a tempo determinato. In tal modo non è possibile garantire sufficienti garanzie per accendere agevolmente un mutuo.

Il Mutuo On Off si rivolge invece proprio ai lavoratori con contratto a tempo determinato e con contratto a progetto. Il tasso del Mutuo On Off può essere a tasso fisso oppure a tasso variabile.

L’importo massimo finanziabile dal mutuo On Off è pari all’80% del valore dell’immobile stabilito dalla perizia: uno dei limiti del mutuo consiste nel fatto che può essere finanziato un importo massimo di 200.000 euro.

Relativamente alla durata il mutuo può andare da un minimo di 15 anni a un massimo di 30 anni, ma può essere dilazionato ogni 5.

In tutti i casi, sia se il mutuo venga stipulato per 15, 20, 25 o 30 anni, alla sua scadenza il mutuatario non potrà aver superato il 75esimo anno d’età. Uno dei vantaggi principali del mutuo sta nella sua flessibilità.

Offre infatti la possibilità di “accendere” e “spegnere” il mutuo (on-off) diverse volte.

E’ possibile sospendere il pagamento delle rate per un massimo di 4 volte in totale e per un massimo di 3 rate mensili per ciascuna volta nei momenti di difficoltà finanziaria.

Se poi con il passare del tempo il mutuataria riuscisse ad ottenere un contratto di lavoro a tempo indeterminato potrà usufruire anche di una riduzione dello spread (il guadagno della banca) rispetto al valore applicato dalla stipula del mutuo.

Questo sembra essere un aspetto piuttosto paradossale visto che vengono come sempre agevolati tutti coloro che hanno la fortuna di avere un contratto a tempo indeterminato. Ci sono anche alcuni svantaggi a livello di spese però.

Le spese d’istruttoria, le spese notarili nonché la parcella dei periti tecnici devono essere sostenute dal mutuatario stesso.

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Che cosa accade se non viene regolarmente pagata una rata del mutuo?

Al di là di quello che si potrebbe supporre, la casa non viene sequestrata immediatamente dalla banca, ma ci si trova dinanzi all’eventualità più probabile, vale a dire il pagamento degli interessi di mora.

Esistono però dei limiti.

 Il pagamento deve avvenire entro un certo limite temporale prestabilito dal contratto (ad esempio, nel caso di un mutuo semestrale potrebbe essere la scadenza della rata successiva).

In caso contrario l’istituto di credito ha la facoltà di poter considerare immediatamente rescisso per fatto e per colpa del debitore.

La banca ha a questo punto la possibilità di richiedere la restituzione del capitale rimanente e anche parte degli interessi che devono ancora maturare. I

nsomma, la cosiddetta penale.

 Se il debitore non riuscisse a sostenere nei tempi prestabiliti il pagamento, allora la banca potrà anche portare avanti il pignoramento dell’immobile se ipotecato oppure procedere alla sua vendita all’asta per poter riscuotere il capitale finanziato.

I vantaggi del mutuo per costruzione residenziale

Il mutuo per costruzione è una particolare tipologia di finanziamento immobiliare ipotecario pensato per andare incontro alle esigenze di costruzione residenziale dei clienti di un istituto di credito.

In tal caso, l’erogazione del mutuo, non avverrà in un’unica soluzione ma sempre in relazione ai diversi stati di avanzamento dei lavori.

È possibile richiedere questo tipo di finanziamento non solo a tasso fisso, ma anche a tasso variabile. In tal caso si tratta di un tipo di mutuo

che offre le stesse possibilità di un mutuo per l’acquisto oppure la ristrutturazione.

Nel caso in cui il cliente scelga il tasso variabile potrebbe essere soggetto a un aumento delle rate rispetto al piano di ammortamento, aumento dovuto alla variabilità e all’andamento del tasso.

Si rivela invece particolarmente indicato per tutti coloro che non abbiano eventualmente problemi di liquidità per far fronte all’aumento della rata.