Sono molti gli italiani che scelgono di costruire la loro casa e non di acquistarne una già costruita.

In questo modo si ha la possibilità di poter gestire il progetto e di creare la casa dei propri sogni.

Ma il mutuo rimane necessario anche per dare forma ai sogni. In realtà ottenere un credito dalla banca per poter costruire la propria casa è al momento un’impresa abbastanza difficile.

Uno dei problemi maggioro consiste nel fatto che la somma di denaro erogata dalla banca molto difficilmente viene concessa in’unica soluzione: questo ovviamente rappresenta un grave problema sotto il profilo della liquidità.

La somma di denaro viene erogata viene praticamente distribuita in base all’avanzamento dei lavori di costruzione. Dunque, se i lavori procedono più velocemente, più velocemente sarà erogato il denaro.

L’ultimo versamento da parte della banca corrisponde infine al piano di ammortamento e viene erogato solo al termine dei lavori di edificazione.

 Generalmente viene scelto un piano di mutuo a tasso fisso che non a tasso variabile.

Il tasso fisso rappresenta sempre la garanzia di poter affrontare con tranquillità lo stesso importo della rata.

In tal modo di ha anche la possibilità di poter controllare più facilmente gli interessi senza trovarsi di fronte a brutte sorprese dovute all’andamento altalenante del mercato.

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Fra le varie tipologie di mutuo proposte dal Monte dei Paschi di Siena ecco il Mutuo On Off.

Si tratta di una tipologia di mutuo pensato ad hoc per tutti coloro che, in costante aumento hanno un contratto di lavoro a tempo determinato. In tal modo non è possibile garantire sufficienti garanzie per accendere agevolmente un mutuo.

Il Mutuo On Off si rivolge invece proprio ai lavoratori con contratto a tempo determinato e con contratto a progetto. Il tasso del Mutuo On Off può essere a tasso fisso oppure a tasso variabile.

L’importo massimo finanziabile dal mutuo On Off è pari all’80% del valore dell’immobile stabilito dalla perizia: uno dei limiti del mutuo consiste nel fatto che può essere finanziato un importo massimo di 200.000 euro.

Relativamente alla durata il mutuo può andare da un minimo di 15 anni a un massimo di 30 anni, ma può essere dilazionato ogni 5.

In tutti i casi, sia se il mutuo venga stipulato per 15, 20, 25 o 30 anni, alla sua scadenza il mutuatario non potrà aver superato il 75esimo anno d’età. Uno dei vantaggi principali del mutuo sta nella sua flessibilità.

Offre infatti la possibilità di “accendere” e “spegnere” il mutuo (on-off) diverse volte.

E’ possibile sospendere il pagamento delle rate per un massimo di 4 volte in totale e per un massimo di 3 rate mensili per ciascuna volta nei momenti di difficoltà finanziaria.

Se poi con il passare del tempo il mutuataria riuscisse ad ottenere un contratto di lavoro a tempo indeterminato potrà usufruire anche di una riduzione dello spread (il guadagno della banca) rispetto al valore applicato dalla stipula del mutuo.

Questo sembra essere un aspetto piuttosto paradossale visto che vengono come sempre agevolati tutti coloro che hanno la fortuna di avere un contratto a tempo indeterminato. Ci sono anche alcuni svantaggi a livello di spese però.

Le spese d’istruttoria, le spese notarili nonché la parcella dei periti tecnici devono essere sostenute dal mutuatario stesso.

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Soldi in casa è una tipologia di mutuo che consente di associare il classico mutuo all’erogazione di una nuova liquidità.

Soldi in casa consente infatti di ottenere somme di denaro piuttosto consistenti semplicemente sfruttando il valore del vostro immobile anche se non è stato ancora finito di pagare.

Soldincasa permette di rifinanziare il mutuo e di associare la liquidità immediata, vale a dire il mutuo già esistente e la nuova somma che si richiede.

È possibile richiedere il mutuo per un massimo di 30 anni e a un tasso massimo del 7,32%.

Ad esempio, per un finanziamento di 100.000,00 euro, a 30 anni, la rata mensile è pari a 620,00 euro al mese.

Nel complesso si tratta di una tipologia di mutuo conveniente e interessante soprattutto per chi ha necessità d’immediata liquidità e vuole sfruttare il proprio immobile.

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Da Poste Italiane arriva un nuovo tipo di prestito per la famiglia.

Creo Famiglia, il nuovo prestito, è una forma di finanziamento, creata esclusivamente per tutti coloro che vogliano sposarsi e mettere su famiglia, per tutti coloro che si siano sposati da pochissimo tempo e per tutti coloro che hanno appena avuto un figlio.

I finanziamenti prevedono da un importo minimo di 1500 euro fino a 15000: il prestito può essere naturalmente rimborsato a rate.

Le rate

mensili, da un minimo di 12 a un massimo di 24, vanno addebitate direttamente sul conto del banco Posta del contraente stesso.

Il tasso annuo d’interesse si attesta intorno al 7%.

Uno dei vantaggi del conto consiste nel fatto che non ci sono ulteriori spese: nessuna spesa dunque per quanto riguarda l’istruttoria, l’apertura della pratica o l’incasso delle rate.

È però necessario mantenere il conto sempre attivo e non andare mai in rosso per poter sempre coprire l’importo della rate stesse.

Il mutuo light: tasso fisso, ma rata crescente

Il mutuo light è un particolare tipo di mutuo, un finanziamento immobiliare ipotecario  che prevede la presenza di un piano di ammortamento caratterizzato da un importo crescente delle rate. 

In realtà non siamo di fronte a un tasso variabile che determina l’aumento dell’importo delle rate, quanto alla presenza di un tasso fisso che prevede delle rate più basse durante i primi anni di

rimborso. 

Si tratta di un piano di ammortamento particolarmente indicato per i giovani in quanto è più facile per loro poter affrontare il pagamento di una rata più bassa almeno per i primi anni di mutuo. 

Si tratta pertanto di un mutuo indicato soprattutto a tutti coloro che prevedono di poter migliorare nell’arco di qualche anno di poter migliorare la propria condizione economica.

In più rimane il vantaggio di poter mantenere l’opportunità dei vantaggi offerti dal tasso fisso. 

È conveniente utilizzare i propri risparmi per estinguere il mutuo?

Quanto può essere conveniente estinguere totalmente un mutuo?

In realtà la “convenienza” dipende sostanzialmente dall’importo relativo all’investimento stesso.

Che cosa significa? Sarebbe necessario calcolare quanto potrebbe realmente fruttare il nostro denaro nel caso in cui venisse investito e non utilizzato per estinguere il mutuo.

Nel caso in cui il rendimento superasse il costo del mutuo allora sarebbe opportuno e vantaggioso lasciare in corso il debito ed einvestire il proprio denaro.

Per effettuare un confronto è necessario considerare l’eventuale beneficio fiscale corrispondente al 19% nel caso in cui gli interessi passivi siano interamente detraibili.

Deve poi essere

l’eventuale commissione di estinzione anticipata: tale commissione dipende dalla restante durata del finanziamento, calcolata in base al suo importo diviso per la metà degli anni residui di finanziamento.

Oltre agli effettivi calcoli dal effettuare andrebbe calcolata anche la disponibilità delle somme che potrebbero rimanere e disposizione del mututario nel caso in cui il mutuo venisse ancora lasciato in essere e non dovesse essere estinto.

Se esiste la possibilità che si rivelino utili in futuro a tutela di imprevisti o per evitare di contrarre nuovi finanziamenti, potrà probabilmente valere la pena di investire il denaro con qualche formula che permetta di smobilizzarlo facilmente in caso di necessità. 

Pertanto l’eventuale perdita economica derivante dalla differenza fra il tasso di rendimento e il tasso di spesa per il mutuo, sarà comunque giustificata dalla presenza di una liquidità che rimarrà a disposizione. 

Il mutuo sostituzione e liquidità è un particolare tipo di mutuo che va a sostituire quello precedente.

Ovviamente, quando si richiede la sostituzione di un mutuo è perché c’è la possibilità di avere condizioni più vantaggiose rispetto al precedente in più c’è anche la possibilità di ricevere

liquidità.

Diverse possono essere le condizioni più vantaggiose del nuovo mutuo: generalmente può essere allungata la durata del mutuo consentendo alla rata di abbassarsi, oppure possono essere applicati dei tassi decisamente più convenienti rispetto ai precedenti consentendo che gli interessi da restituire possano diminuire. 

Si definisce prestito fiduciario il finanziamento che la società finanziaria oppure l’istituto di credito conceda al soggetto richiedente che abbia necessità di liquidità.
Il prestito fiduciario generalmente viene erogato in pochi giorni, successivamente il rimborso avverrà tramite RID bancario oppure cambiale.
L’importo del

prestito fiduciario può variare da un minimo di 2500 euro a un massimo di 60000. Il rimborso va effettuato tra i 12 e i 120 mesi. 

Il tasso rimane fisso per tutta la durata del prestito fiduciario.

Inoltre c’è anche la possibilità di risparmiare sugli interessi del capitale rimborsato.

I prestiti fiduciari possono essere estinti in qualsiasi momento e in questo modo si può risparmiare anche sugli interessi del capitale che viene rimborsato in anticipo. 

Viene definito finanziamento studi e/o formazione un particolare tipo di credito necessario per poter coprire i costi del percorso formativo e professionale del soggetto che lo richiede.

Questo tipo di finanziamento può contare un importo variabile che va dai 2500 euro fino ai 30900.

Può essere erogato come prestito personale oppure come cessione del quinto dello stipendio.

Il finanziamento studi e/o formazione viene erogato a tutti

coloro che dimostrino di essere in possesso dei requisiti necessari che possano attestare la frequentazione: in questo modo viene “garantita” la finalità e la motivazione del credito richiesto.

Naturalmente, se il soggetto richiedente che andrà ad usufruire del credito non abbia un reddito proporzionato al valore dell’importo richiesto, si renderà necessaria la firma di un garante.

L’importo richiesto sarà erogato al soggetto richiedente attraverso due modalità, o tramite un bonifico bancario oppure un assegno circolare intestato al soggetto richiedente. 

È definito prestito sposi e cerimonie una specifica linea di finanziamento volto alla realizzazione di eventi molto importanti: naturalmente per organizzarli è necessario avere a disposizione una certa liquidità. 

Generalmente per un evento del genere è necessario essere in grado di poter coprire le spese relative al banchetto, alle bomboniere, agli abiti, alla cerimonia.

Un finanziamento di questo genere non può superare in ogni caso i 60.000 euro. 

Il prestito sposi e cerimonie può essere erogato a tutti coloro che

si trovano in una fascia d’età compresa fra i 18 e i 75 anni. Per poter richiedere il finanziamento è necessario avere un reddito dimostrabile che possa garantire in ogni caso la restituzione della somma richiesta. 

È però possibile che il richiedente del finanziamento non dimostri di avere un reddito sufficientemente adeguato all’importo richiesto: in tal caso il finanziamento può, in ogni caso, essere erogato, ma solo grazie alla firma di un garante. 

L’importo richiesto sarà erogato attraverso un assegno circolare naturalmente intestato al richiedente stesso, oppure attraverso un bonifico bancario.