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Molto spesso, in materia di mutui, si sente parlare soprattutto di Euribor.

Ma che cos’è esattamente?

L’Euribor è un indice e rappresenta la rilevazione di una attuale situazione di mercato.

Potrebbe essere paragonata quasi ad un termometro che indica una temperatura.

Euribor sta per “Euro Interbank Offered Rate”: praticamente è un tasso medio sul quale vengono calcolate tutte le transazioni finanziarie in Euro tra le più potenti banche europee.

Sostanzialmente si tratta di un’indicazione alquanto affidabile del costo del denaro, visto che sono proprio le banche che acquistano e comprano il denaro stesso.

L’Euribor viene rivelato tutti i giorni lavorativi: in tal modo il suo valore sembra essere sempre affidabile e costantemente aggiornato.

L’Euribor è talmente affidabile che tutte le banche calcolano sul suo valore le oscillazioni dei mutui a tasso variabile proposti dalle stesse banche.

Il prospetto ESIS

Che cosa sono i preventivi di mutuo nel formato ESIS? Il prospetto ESIS (EUROPEAN STANDARDISED INFORMATION SHEET), vale a dire il Prospetto informativo europeo standardizzato consente di paragonare comodamente tutte le offerte delle diverse banche.

Il vantaggio e la comodità consistono anche nel fatto che nel prospetto esiste una presentazione unificata delle varie offerte.

Il Codice di Condotta Europeo per i Mutui Casa nasce nel 1997 quando la Commissione Europea ha deciso d’introdurre una regolamentazione relativa ai mutui casa.

Ogni singola banca ha la libera scelta di aderire o meno al Codice, ma è da dire che quasi tutte le banche italiane hanno deciso di sottoscrivere l’iniziativa.

Il prospetto è strutturato in diversi 15 punti cui prestare particolare attenzione. 

1. Indica l’itituto di credito che eroga il mutuo.

2. Descrive il tipo di finanziamento indicando il tipo di contratto e la percentuale massima che può essere finanziata rispetto all’immobile che va ad essere ipotecato.

3. Il Tasso nominale d’interesse. Se si tratta di tasso variabile viene indicata la possibile variazione indicando l’eventuale massimo e minimo. Se invece viene utilizzato il tasso d’ingresso viene indicato il tempo in cui rimane effettivamente bloccato.

4. Tasso annuo effettivo globale (TAEG).

5. Indica l’importo del mutuo richiesto

6. Indica intera durata del contratto

7. Indica il numero e la frequenza dei pagamenti.

8. Indica l’importo della rata se si tratta di un finanziamento a tasso fisso. Se si tratta invece di mutui a tasso variabile la rata viene calcolata con il tasso a regime.

9.Indica il rimborso del capitale di mutui particolari, non molto diffusi in Italia, in cui il rimborso è effettuato tramite accumulo collegato ad una polizza.

10. Indica le spese di apertura del mutuo, l’importo relativo alla pratica di mutuo 

11. Indica le spese accessorie ricorrenti, tutti costi che devono essere affrontati periodicamente durante l’intera durata del mutuo. 

12. Indica le condizioni per l’estinzione anticipata specificando le eventuali penali in caso di estinzione anticipata del mutuo

13. Indica l’Ufficio Reclami, vale a dire tutti i recapiti a cui è possibile rivolgersi nel caso in cui sorgessero problemi relativi all’applicazione del Codice

14. Indica il Piano di ammortamento che dev’essere allegato al prospetto ESIS.

15. indica gli obblighi di domiciliazione, vale a dire se è obbligatorio avere un conto corrente presso la banca che eroga il mutuo e se è espressamente richiesto di farvi accreditare lo stipendio. 

Il significato dei basis points

Molto spesso in finanza si sente parlare di “punti”, ma si sente parlare di “punti” anche a proposito dei mutui e del loro tasso d’interesse.

In finanza, quando si parla di punto si va ad indicare con esattezza il punto percentuale e cioè l’1% che viene applicato ai tassi d’interesse.

In base a questo punto iniziale si parla poi di decimi di punto e cioè dello 0,1% oppure di centesimi e cioè dello 0,01%.




In altri casi, quando si parla invece di “punto” ci si riferisce ai “punti base” o “basis points”.
In questo caso ci si riferisce

esclusivamente ai centesimi di punto percentuale, e cioè alla più piccola fra le unità di misura che viene utilizzata in merito ai tassi d’interesse.

Naturalmente in base alla cifra e all’evento di cui stiamo parlando potremmo capire a quale dei sue significati ci si può riferire. 

Ad esempio, se abbiamo un aumento del tasso di 15 punti, naturalmente avremo un aumento dello 0,15%, e certamente non del 15%. 

Se si parla invece di differenze di punti fra i tassi, ci si riferisce molto probabilmente a una differenza reale di un  punto poiché il centesimo sarebbe di fatto ininfluente.