In tempi di crisi e difficoltà economica è possibile che non tutte le famiglie riescano a sostenere regolarmente il pagamento regolare delle rate del mutuo.

Che cosa fare in tal caso?

È possibile allora richiedere la sospensione della rata del mutuo, una misura messa a punto dal Comitato Esecutivo dell’ABI e dalle Associazioni dei Consumatori ed introdotto dal Piano Famiglie varato nel 2010.

Ottenere la sospensione della rata del mutuo non è poi così facile: si tratta in sostanza di una pratica che viene applicata solo ed esclusivamente alle famiglie o ai soggetti che siano in crisi economica e che non abbiano al momento la possibilità reale e concreta da un punto di vista reddituale di poter garantire il regolare pagamento delle rate.

Possono incidere elementi come la perdita del lavoro, le cessazioni lavorative del soggetto come privato, ma in ogni caso si deve registrare un’importante diminuzione del reddito.

Per non perdere dunque l’immobile ipotecato c’è la possibilità di poter sospendere il pagamento delle rate del mutuo mettendole in coda al piano di ammortamento senza il pagamento di ulteriori interessi o penali.

Il mutuo proposto è a tasso variabile: il tasso d’interesse potrebbe variare in base alla variazioni dei mercati, in tal modo se il tasso si abbassa il mutuatari potrà usufruire via via di un tasso d’interesse più basso, ma ovviamente c’è il rischio che il tasso si rialzi con conseguente variazione della rata.

In compenso il mutuatario può usufruire della vantaggiosa riduzione dello spread (il guadagno della banca) pari allo 0,10%, cioè a 10 punti base rispetto alle condizioni di contratto.

Per ottenere questa favorevole condizione è sufficiente farsi addebitare le rate del mutuo sul Conto Corrente Arancio.

Lo “sconto” sullo spread partirà dalla terza rata mensile per poi protrarsi anche alle altre.

Il cliente ha anche la possibilità di recedere da tale possibilità rifiutando l’addebito su conto corrente delle rate, ma in tal caso si vedrà costretto a rinunciare allo sconto sullo spread.

La durata massima del mutuo può arriva fino a 20 anni.

Il mutuo è rivolto a cittadini privati che abbiano la necessità di acquistare un nuovo immobile ad uso abitativo utilizzando il ricavato ottenuto dalla vendita della precedente abitazione, ideale per tutti coloro che non riescano a far coincidere i tempi delle due operazioni, tra cui l’obbligo di estinzione nel momento in cui si termini la vendita dell’abitazione.

Vantaggioso inoltre il fatto che per i successivi 9 mesi non sia previsto il pagamento di alcuna rata.

Il mutuo è a tasso fisso e offre la possibilità di poter ottenere un finanziamento pari a circa il 60% del valore della perizia dell’immobile da vendere, esclusi però anche altri mutui attualmente ed eventualmente in essere.

In ogni caso il finanziamento non potrà superare i 150 mila euro di finanziamento a partire da un minimo di 25 mila euro.

La durata del piano di ammortamento arriva invece a un massimo di 24 mesi.

Interessante e vantaggioso anche il fatto che non siano presenti le penali d’estinzione anticipata.

Obbligatorio anche dover sottoscrivere la polizza MULTIRISCHI ABITAZIONE di base a tutela dei rischi legati all’abitazione. Possibile anche associare la Polizza multigaranzia.

Abbiamo stipulato un mutuo, ma poi arriva il momento in cui siamo almeno temporaneamente impossibilitati a pagare una rata.

Che cosa fare?

Come comportarsi? Il consiglio è di non perdere tempo, ma di recarsi immediatamente dal direttore di filiale per poter affrontare il problema.

In particolare si dovrà cercare un piano alternativo per poter far rientrare l’incidente.

Un consiglio: nel momento in cui si prendono nuovi accordi, diventa indispensabile a questo punto assumersi impegni che potranno essere certamente rispettati. In palio c’è la nostra credibilità e la possibilità futura di poter ricevere nuove “concessioni”.

Ovviamente può accedere a tutti di vivere un periodo difficile da un punto di vista economico, ma è pur vero che in tal caso la soluzione più diffusa sembra essere la cosiddetta postergazione delle rate in scadenza nel periodo difficile. Si tratta in pratica di rinviarne il pagamento alla fine del mutuo.

Meglio optare per questa opzione che per il piano di rientro che prevede il pagamento delle rate saltate in sovrapposizione alle altre con il rischio che potrebbero capitare in un nuovo periodo difficile.

Attenzione perché se la postergazione può essere una buona soluzione, obbliga il mutuatario al pagamento di ulteriori interessi nonché al regolare successivo pagamento delle restanti rate.

I vantaggi del Mutuo Alberto: acquisto e risparmio

Mutuo Alberto è un nuovo tipo di finanziamento che si sta diffondendo in molti istituti di credito italiani al di là delle tradizionali offerte di mutuo.

Si tratta di una nuova tipologia di mutuo che garantisce alle giacenze del conto corrente del cliente lo stesso tasso d’interesse che viene pagato sul mutuo.

Gli interessi maturati sul conto e calcolati trimestralmente

potranno indubbiamente contribuire a ridurre la durata del mutuo o a ridurre l’importo delle rate stesse.

Grazie a questa tipologia di mutuo i soldi a disposizione sul conto corrente frutteranno certamente interessi notevoli riducendo in modo tale che il peso del mutuo sulle spalle del cliente possa alleggerirsi.

Uno dei vantaggi offerti dal Mutuo Alberto consiste inoltre nel fatto che non è prevista alcuna spesa aggiuntiva rispetto ai mutui previsti generalmente dai diversi istituti di credito nostrani.

Mutuo ipotecario per i più giovani

Ancora un mutuo ipotecario perfetto per i più giovani.

Si chiama Let’s Bank ed è il Mutuo ipotecario della Banca Popolare di Lodi.

Si tratta di un tipo di mutuo finalizzato all’acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di un immobile.

È possibile finanziare fino all’80% del valore dell’immobile stesso.

La durata del mutuo potrà variare da un minimo di 20 a un massimo di 30 anni.

Si tratta di una tipologia di finanziamento immobiliare ipotecario perfetto per i più

dato che permette di pagare una rata piuttosto bassa. L’importo della rata infatti è dato soltanto dagli interessi almeno per il primo periodo di preammortamento del finanziamento. 

Un altro dei vantaggi offerti consiste nel fatto che è possibile passare in qualsiasi momento dal tasso variabile al tasso fisso.

Il Mutuo Giovane della Banca di Lodi è rivolto solo ed esclusivamente ai clienti dell’istituto di credito che non abbiano superato però i 29 anni d’età.

Il mutuo Let’s Bank è associabile a una polizza assicurativa che andrà d estinguere il debito rimanente nei casi stabiliti dal contratto stesso.

Trattando le spese e i costi di un mutuo, è bene sapere che nella rata compaiono altre voci oltre al tasso d’interesse applicato.

Fra le voci del costo del mutuo, figurano naturalmente le spese di istruttoria della pratica di mutuo: tali spese sono rappresentate dalle azioni che compie l’istituto erogatore del prestito per valutare e stabilire la condizione creditizia del richiedente.
Vanno poi considerate le spese del perito che viene nominato dalla banca per poter accertare il valore dell’immobile dato come garanzia.
Ci sono poi altri costi

da valutare, come la parcella del notaio e tutti i costi notarili, ma anche l’assicurazione obbligatoria d’incendio e scoppio che può variare in relazione al tipo d’immobile e dalla durata del mutuo e l’imposta sostituiva che deve essere destinata all’erario.

Vanno poi considerati i costi di gestione del mutuo.

Ad esempio è possibile trovare nell’importo della rata una piccola somma che rimborsa mensilmente la banca e che consiste nella spesa di incasso della rata.

Inoltre possono essere aggiunte anche altre spese: nel caso in cui, ad esempio, la rata non viene pagata secondo le modalità stabilite, la banca ha la facoltà di applicare un tasso di mora previsto anche in sede contrattuale. 

Il credito in Italia è regolato dagli articoli 18-24 della legge 19 Febbraio 1992 nr.142.

In questa legge viene obbligatoriamente richiesto che sui tutti i contratti di finanziamento siano riportati alcuni punti.
Innanzitutto deve essere riportato l’importo della somma finanziata e le modalità de prestito.
Deve essere inoltre

riportata anche l’importo della singola rata di scadenza e il numero totale delle rate necessarie per la restituzione del prestito.

Ovviamente deve anche essere essere riportato il TAEG, ovvero il costo complessivo del finanziamento: il TAEG deve essere espresso in forma percentuale.

Vanno inserite anche le eventuali garanzie richieste al richiedente del prestito e naturalmente se si tratta di un prestito finalizzato, è necessario che venga descritto il bene con il relativo prezzo d’acquisto.

Il mutuo sostituzione e liquidità è un particolare tipo di mutuo che va a sostituire quello precedente.

Ovviamente, quando si richiede la sostituzione di un mutuo è perché c’è la possibilità di avere condizioni più vantaggiose rispetto al precedente in più c’è anche la possibilità di ricevere

liquidità.

Diverse possono essere le condizioni più vantaggiose del nuovo mutuo: generalmente può essere allungata la durata del mutuo consentendo alla rata di abbassarsi, oppure possono essere applicati dei tassi decisamente più convenienti rispetto ai precedenti consentendo che gli interessi da restituire possano diminuire. 

I finanziamenti cambializzati sono finanziamenti che non devono essere necessariamente motivati.

Si tratta di prestiti rimborsabili attraverso rate mensili che rimangono a tasso fisso per tutta la durata.
Le cambiali devono essere appoggiate però a un istituto bancario dove il richiedente del finanziamento dovrà versare mensilmente la rata: la scelta dell’istituto di credito è generalmente a discrezione del cliente.
L’erogazione del finanziamento cambializzato avviene in due modalità, o

attraverso il bonifico bancario oppure attraverso un assegno circolare intestato direttamente al richiedente stesso.

Si tratta di finanziamenti che possono essere concessi sia ai lavoratori dipendenti sia ai lavoratori autonomi sia ai pensionati.

Generalmente non sono necessarie garanzie particolari: ad esempio, solo nel caso in cui il prestito richiesto sia particolarmente elevato rispetto al reddito del richiedente, si rende necessaria la presenza di un garante.

Alcuni istituti invece, richiedono come garanzia, il TFR. Solo in tal caso, il prestito non viene concesso ai cattivi pagatori oppure ai soggetti protestati.